В РФ предусмотрено 2 рычага влияния на процессы в финансовой сфере. Это ставка рефинансирования и ключевая ставка — в чем разница между этими факторами, получится понять, изучив их историю и функции. Эти показатели вводились, чтобы служить эквивалентом ценности денег в экономике. Однако первый из них теперь играет роль исключительно в вопросах налогообложения и штрафных санкций.

Что такое ключевая ставка

Этот фактор характеризует краткосрочные кредитные отношения. Под эту величину Центральный банк России выдает недельные ссуды частным финансовым организациям. Он применяется с 13.09.2013. Переход к использованию этого показателя обусловлен 2 причинами:

  • необходимостью в гибком реагировании на происходящие в экономике процессы;
  • потребностью ЦБ РФ в инструменте, с помощью которого можно оказывать воздействие на инфляцию.

В свою очередь, коммерческие банки ориентируются на этот параметр, выдавая кредиты юридическим и частным лицам. Чем он выше, тем дороже использование ссужаемых средств. Относится это правило ко всем категориям заемщиков.

При росте значения данного параметра также повышается процентная ставка по депозитам. Появление на рынке финансовых услуг выгодных предложений вызывает активизацию вкладчиков и приводит к оттоку средств из оборота.

Что такое ставка рефинансирования

Этот инструмент воздействия на экономику обозначает процент, взимаемый ЦБ с частных финансовых структур за кредитование сроком на 1 год. Понятие было введено с 01.01.1992 г. Кроме этого, оно зафиксировано в НК РФ и применяется:

  • при расчете пени при просрочке уплаты налогов и исполнении иных финансовых обязательств, например перечислении работникам заработной платы;
  • при определении налогооблагаемой базы, представляющей собой выгоду от использования беспроцентного займа;
  • при определении стоимости использования ссужаемых средств, если иное не указано в договоре;
  • при регламентации налогообложения дохода, полученного с депозитов (НДФЛ удерживается, если средства были размещены под процент, превышающий действующее значение на 5 пунктов).

До введения понятия ключевого значения этот показатель ограничивал верхний порог ставок по операциям ЦБ. Хотя в 2019 г. в цифровом выражении ставка рефинансирования не отличается от ключевой, отменить это понятие нельзя. Оно является неотъемлемой частью систем налогообложения и регулирования денежных взаимоотношений.

Влияние изменения кредитной ставки Центробанка России

Изменяя величину учетной ставки, определяющей стоимость кредитования, ЦБ может влиять:

  1. На денежную массу, находящуюся в обороте. Чем выше установленное значение, тем большую прибыль принесет хранение средств на депозитах. Параллельно с этим становится дороже брать банковские ссуды. Это уменьшает потребительскую активность и приводит к переходу к стратегии накопления.
  2. На темпы развития экономики. Чем выше стоимость займа, тем сильнее замедляется рост этого показателя.
  3. На инфляцию. Повышение значения подавляет этот фактор. Снижение, напротив, ускоряет процесс обесценивания национальной валюты.

Устанавливая ключевое значение, Совет директоров ЦБ РФ должен соблюдать баланс между необходимостью сдерживать инфляционные темпы и риском вызвать стагнацию в экономике. Провоцирующими ее факторами выступают резкое сокращение вложений в развитие бизнеса и уменьшение торгового оборота.

Чем ниже покупательская активность, тем меньше наличности поступает в распоряжение предпринимателей. Динамика изменения цен при этом замедляется. Рост стоимости использования заемных средств вынуждает отказываться от проектов, требующих существенных и длительных вложений. Следствием такого процесса становится экономический спад.

Отличия ставки рефинансирования и ключевой ставки

Несмотря на сходство этих терминов и идентичность их действующих значений, можно выделить 3 основополагающих различия:

  1. Временная протяженность. Ключевая ставка отражает параметры краткосрочного займа. Ранее использовавшийся фактор влияния менее гибок.
  2. Функция инструмента. Ключевой показатель служит для регуляции финансовых взаимоотношений и воздействия на экономические процессы. За устаревшим параметром остается только регламентирование размера пеней и штрафов.
  3. Характер операций. Введенный изначально фактор регуляции был связан с внутридневными кредитами, а также применялся при займах, обеспечиваемых драгметаллами и не имеющими оборота на рынке активами. Созданный в 2013 г. параметр связан с процедурой аукционов РЕПО.

Разница между уровнем ключевой ставки и ставки рефинансирования ЦБ России

В течение года со дня начала использования понятия ключевой ставки и до осени 2014 г. рассматриваемые параметры имели близкие значения. Падение курса рубля привело к тому, что Центробанк принял решение о резком увеличении нового показателя с 10 до 17%.

В первую очередь это было сделано для того, чтобы сдержать рост курса иностранных валют за счет снижения уровня спекуляций, осуществляемых с привлечением кредитных средств. Резкое увеличения стоимости займов сделало эти операции нерентабельными.

Также данный шаг привел к тому, что выполнять обязательства по погашению имеющихся финансовых обязательств за счет оформления новых займов стало невыгодно. В этот период размер пени, начисляемых за нарушение срока выплат исходя из значения ставки рефинансирования, был существенно меньше, чем стоимость новой ссуды.

Это привело к необходимости повышать значение показателя, определяющего уровень пени и штрафов. В 2016 г. оно было приравнено к ключевой ставке. С тех пор эти 2 параметра имеют идентичные величины.

На сегодняшний день, получить займ на расчетный счет может практически любой человек. Получить деньги стало легко и даже можно сказать, что процесс проще сложно даже придумать.

Ситуаций, когда могут понадобиться деньги, огромное количество. Перечислять их нет абсолютно никакого смысла и необходимости. Но факт остаётся фактом – получить деньги просто.

Итак, что нужно, чтобы получить деньги?

Для того, чтобы деньги оказались на счету заёмщика, достаточно быть совершеннолетним. Заёмщик должен зайти на сайт организации, выдающей кредиты, и создать там личный кабинет, то есть зарегистрироваться. При регистрации понадобится паспорт гражданина Российской Федерации и сотовый телефон. Данные необходимо очень внимательно в предложенные поля анкеты.

После этого минимума процедур, анкета заёмщика отправляется на одобрение. После положительного решения на телефон придёт оповещение в виде СМС.

Чтобы получить деньги на счёт, необходимо зайти в созданный личный кабинет и выбрать, каким способом необходимо произвести кредитование. Там нужно указать следующее:
• наименование банковской организации, где у заёмщика есть открытый счёт;
• идентификационную информацию банка (БИК). Это код из девяти цифр;
• номер счёта заёмщика. Это 20 цифр.

Срок, в который деньги поступят на счёт, зависит от самого банка. Также от банка зависит и комиссия. Но, как правило, комиссионный сбор отсутствует, то есть лишние деньги платить не придётся.

Как видите, всё достаточно просто и очень доступно. Бумажная волокита, как составляющая любого обращения в банк, полностью отсутствует. Получить деньги на счёт можно даже не выходя из дома. Главное, чтобы у заёмщика был компьютер с выходом в Интернет и мобильный телефон. Перечисленная техника, как правило, есть у всех.

Само оформление займа происходит так:
• заёмщик может использовать специальный калькулятор на сайте кредитной организации;
• заполнение анкеты-заявки. Туда следует внести данные паспорта, указать занятость, семейное положение и доход;
• отправить заполненную анкету. Это происходит через Интернет нажатием одной кнопки;
• заёмщик получает ответ на мобильный телефон.

Далее остаётся только получить денежные средства.

При получении денег таким способом заёмщику не требуются обязательные поручители, обеспечение займа в виде залога и справка об уровне доходов.
Минимум документов, максимум пользы. Именно поэтому такой вид кредитования пользуется повышенным спросом.

Сбербанк предоставляет возможность физическим лицам не только брать новые займы, но и переоформлять действующие кредиты Сбербанка и прочих финансовых организаций. Рефинансирование кредита в Сбербанке позволяет заемщикам объединять несколько действующих ссуд, снижать годовые проценты, размер обязательных платежей, т. е. переоформлять незакрытые ссуды на выгодных для клиента условиях.

Рефинансирование кредита в Сбербанке

Рефинансирование кредита от Сбербанка.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке

Финучреждение предоставляет возможность переоформить 5 действующих потребительских ссуд, взятых в разных кредитных организациях, в единый кредит Сбербанка. Это позволит сократить общую переплату по договорам, соответственно, снижается финансовая нагрузка на клиента. Заемщику проще выплачивать одну задолженность, чем несколько.

Типы ссуд, которые можно рефинансировать в Сбербанке:

  • кредитные карты;
  • нецелевые займы, выданные на потребительские нужды;
  • жилищные ссуды, оформленные в других финансовых компаниях;
  • автокредиты;
  • овердрафты.

Финучреждение предлагает перекредитование своих же кредитов и других банков. Заемщики имеют возможность перезаключать многие кредитные договоры, объединять их.

Требования к рефинансируемым кредитам

Когда становится невозможно выполнять долговые обязательства перед кредитором, выходом из ситуации может стать рефинансирование этого кредита под более низкий процент. Одной из причин увеличения финансовой нагрузки на заемщика может быть существенное снижение его ежемесячного дохода.

Чтобы уменьшить размер минимального ежемесячного платежа необходимо просто подать заявление в Сбербанк России на перекредитование займа. Но финансовое учреждение одобряет не все кредиты для рефинансирования.

Основные требования, предъявляемые Сбербанком к рефинансируемым займам:

  • по действующим ссудам за весь период кредитования не должно быть просрочек;
  • займы должны быть оформлены минимум полгода назад;
  • рефинансированию не подлежат ссуды, которые ранее уже были переоформлены.

Рефинансировать кредиты могут только добросовестные заемщики, которые четко выполняли свои финансовые обязательства перед другими банками.

Перекредитовать можно также жилищный заем, соединив его с действующими потребительскими ссудами в один новый кредит. Однако требования к ипотечным кредитам несколько отличаются, процедура переоформления тоже имеет особенности.

Требования к рефинансированию

Требования к рефинансированию кредита в Сбербанке.

Условия рефинансирования кредита в Сбербанке

Прежде чем воспользоваться программой рефинансирования Сбербанка, каждый заемщик обязан внимательно изучить условия предоставления банковского продукта, а также перечень необходимой документации и прочие нюансы.

Общие условия перекредитации ссуд для физических лиц в Сбербанке:

  • подача заявления на предоставление банковской услуги;
  • максимальный срок кредитования по новому соглашению составляет не более 5 лет и не менее 3 месяцев;
  • минимальная ссуда — 30 тыс. руб.;
  • максимальный заем — 3 млн руб.;
  • заемные средства предоставляются клиентам только в российских рублях;
  • за оформление нового кредитного соглашения комиссия не взимается.

Процентные ставки по новому договору будут отличаться.

Они зависят от размера предоставляемой ссуды:

  • займы до 500 тыс. руб. предоставляются под 13,5% годовых;
  • ссуды от 500 тыс. руб. оформляются под 12,5% годовых.

Чтобы предварительно рассчитать по кредитному договору минимальный ежемесячный платеж, общую сумму переплаты и выгоду от рефинансирования действующих займов, рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором. Этот инструмент доступен каждому на официальном сайте Сбербанка.

Условия рефинансирования

Условия рефинансирования кредита в Сбербанке.

Требования к заемщикам для получения кредита

Основные требования, которые кредитное учреждение предъявляет к потенциальным клиентам:

  • минимальный возраст — 21 год;
  • максимальный возраст — 65 лет;
  • минимальный трудовой стаж у текущего работодателя для зарплатных клиентов финучреждения и работающих пенсионеров, которые получают в Сбербанке пенсию, — 3 месяца, а минимальный стаж работы за 5 лет — полгода;
  • для остальных категорий заявителей — минимальный стаж за 5 лет не менее года, а на текущей работе — не меньше полугода.

Программа перекредитования предоставляется на одинаковых условиях для всех категорий заемщиков.

Необходимые документы для рефинансирования в Сбербанке

Для того чтобы получить одобрение на перекредитование действующих займов, заявитель должен представить банку-кредитору следующий пакет документов:

  • анкету-заявку по банковской форме;
  • гражданский паспорт с регистрацией на территории России;
  • договоры по ссудам, подлежащим перекредитованию;
  • выписки задолженностей по каждому рефинансируемому займу;
  • справки о доходах от работодателя по банковской форме или 2-НДФЛ.
Документы на рефинансирование

Документы на рефинансирование в Сбербанке.

В анкете-заявлении на участие в программе рефинансирования от Сбербанка заявитель фиксирует:

  • полную информацию о себе: Ф. И. О., паспортные сведения, контактные данные;
  • недвижимое и движимое имущество, находящееся в его личной собственности;
  • сведения о долгах по текущим ссудам, которые он желает перекредитовать;
  • размер официальной зарплаты, доходы из дополнительных источников, которые заемщик может документально подтвердить.

Этот документ состоит из 7 листов А4.

Каков срок рассмотрения кредитной заявки

Заявка на рефинансирование рассматривается финансовым учреждением на протяжении 2-х рабочих дней, но иногда решение принимается за несколько минут. Средства перечисляются кредитным организациям, чьи займы рефинансируются, сразу после подписания соглашения. В некоторых случаях данный период может составлять до 7 суток.

Как погашать кредит на рефинансирование

Возврат долга Сбербанку осуществляется по аннуитетной системе, т. е. равными ежемесячными платежами в течение всего периода кредитования.

Варианты погашения задолженности:

  • наличными непосредственно через кассы отделений Сбербанка;
  • автоматическое перечисление средств с зарплатного счета заемщика;
  • безналичные переводы со счетов, открытых в других финучреждениях;
  • через банкоматы и терминалы самообслуживания.

Рефинансированные ссуды в Сбербанке можно погашать досрочно без дополнительных комиссий. Для этого в банк нужно подать соответствующую заявку, указав в ней сумму, дату внесения досрочного платежа и реквизиты счета, с которого будут переведены деньги.

Деньги можно перечислять на кредитный счет в любой день, удобный для заемщика, в т. ч. в выходные и праздничные дни. Заявку можно подавать не только в офисе финучреждения, но и онлайн.

Штрафы за просрочку

Если заемщик не выполняет свои финансовые обязательства перед кредитором, т. е. своевременно не вносит обязательные ежемесячные платежи по кредиту (нарушил срок возврата долга), на него налагаются штрафные санкции.

На просроченную задолженность дополнительно начисляется 20% годовых до тех пор, пока должник не выйдет на установленный кредитным договором график платежей.

Штраф

Штраф за просрочку кредита.

Но несмотря на возможные штрафы, благодаря возможности переоформлять несколько ссуд в одну на лучших условиях без поручителей и залогов банковский продукт имеет много положительных отзывов от пользователей.

Ставка рефинансирования 2019 г. по величине совпадает с ключевой ставкой. Решение о том, чтобы считать значения этих показателей идентичными, было принято в 2016 г. Эта цифра показывает минимальный процент, под который Центробанк осуществляет кредитование финансовых организаций и прием их средств на депозит сроком на 1 неделю. Кроме того, она используется для расчетов в случаях, предусмотренных налоговым и гражданским кодексами РФ.

Снижение процентов

Ставка рефинансирования 2019. Узнайте подробнее из этой статьи.

Значение показателя в 2019 году

Величина этого параметра является отражением экономической ситуации, в частности темпов инфляции. Чем быстрее растут цены на товары и услуги, тем вероятнее, что она будет изменена в большую сторону.

Значение показателя и срок его действия устанавливаются Банком России.

Текущая величина ставки рефинансирования ЦБ в 2019 г. — 7,75%. Это цифра была установлена 16 декабря 2018 г. Относительно предыдущего значения этот показатель вырос на 0,25%, как и при первом повышении в сентябре 2018 г. До этого он снижался в течение нескольких лет.

За прошедшее с этого момента время заседание Совета директоров ЦБ РФ проводилось дважды, и по его решению цифра оставалась прежней. Следующее заседание, на котором эта величина может быть изменена, назначено на 26.04.2019 г.

Механизм работы

Влияние ставки на рефинансирование

Влияние ключевой ставки.

Ставка рефинансирования 2019 г. — фактор, влияющий на то, насколько дорогим будет кредит, взятый в этот период.

Чем больше значение этого показателя, тем выше переплата за использование заемных средств.

На основании изменений этой цифры банки корректируют процент, под который выдаются займы физическим и юридическим лицам.

За счет удорожания кредитов снижается их объем, что приводит к сокращению циркулирующих средств.

В дополнение к этому повышается выгода от размещения денег на депозите, что также стимулирует вывод средств из оборота. Это, в свою очередь, подавляет темпы инфляции. Отрицательная сторона такого регулирования — вызываемый им спад в экономике.

Сферы применения в 2019 году

Согласно положениям российского законодательства, ставка рефинансирования 2019 г. выступает в этот период в качестве основы при расчетах:

  • пени, подлежащей уплате при нарушении сроков внесения налоговых и иных платежей в бюджет;
  • компенсации за задержку заработной платы работникам;
  • выгоды, получаемой при использовании беспроцентного займа.

Для того чтобы провести перечисленные расчеты, нужно использовать значение показателя, действующее в период, когда возникли основания для указанных платежей.

Найти эту информацию можно на официальном сайте ЦБ РФ.

refinansirovannyj-pokazatelИзначально в качестве полноценного самостоятельного инструмента урегулирования финансовых условий ЦБ России рефинансированный показатель был установлен специальной программой ЦБР и внедрялся в действие с начала далёкого 1992 года. Читать далее →

vazhnyj-indikator-kreditnoj-politiki

Ставка рефинансирования определяется в зависимости от нынешней экономической ситуации в государстве и инфляции. Заметим, если уровень инфляции немного понизится, Центробанк будет понижать ставку. Похоже на инструмент для воздействия на уровень инфляции. Кстати, Центробанк работает только с большими суммами. Читать далее →

stavka-refinansirovaniya-byla-uvelichenaТекущий показатель рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в прошлом году равнялся — 8,25 %. А вот с начала текущего года данный показатель принято сравнивать в ключевой ставкой главного финансового ведомства страны. Комитет председателей ведомства сообщил, что начиная с текущего года данную отметку больше не будут устанавливать в отдельном порядке. С предстоящего года её будут приравнивать к ключевой ставке. Читать далее →

Если вспомнить фразы о деньгах, которые человек слышит с рождения от своих родителей, то в основной своей массе они негативны. Например: «Деньги несут зло», или: «Богатый человек не может быть хорошим». А ещё есть такое утверждение, что больших денег честно не заработать, что стремление к богатству – это плохо. Подсознательно человек запоминает эти утверждения, и они в будущем определяют его финансовое положение.

Читать далее →

На эту тему написано немало статей. Но, к сожалению, большинство продолжает бездумно покупать, а потом удивляться, что деньги «куда-то исчезли». Многие никак не могут взять свои финансы под контроль. А ведь если научиться контролировать свои средства, то о неразумных тратах можно забыть. Что же для этого нужно? Сколько раз уже было сказано о том, что необходимо вести учёт расходов и доходов? Правильно, об этом говорят много.

Читать далее →

Жизнь дорожает с каждым днем. Деньги обесцениваются дважды в сутки. Рубль падает, нефть дешевеет, курсы валют прыгают. Когда видишь, как продавцы меняют ценники с разницей в 87 копеек с завидной регулярностью, невольно возникают мысли: как спасти то, что еще осталось? Может и правда, взять и купить еще один телевизор, или морозильную камеру, все равно с Нового года все подорожает. Вся беда в том, что на полную сумму покупки уже нет денег.

Читать далее →

Не так давно в форекс-трейдинге появился относительно новый термин – торговля опционами с постоянной прибылью, выражаясь проще – бинарными опционами (БО). Такие опционы применимы к курсам валют, индексам, сырьевым товарам, акциям. Особой сложности в выборе ставки нет. Благодаря использованию интернет-ресурсов различных торговых платформ, выбор активов сегодня впечатляет. Некоторые трейдеры выбирают сайты с большим выбором торговых позиций, другие – из-за предоставления бесплатного обучения прибыльной торговле.

Читать далее →

Ценность денег меняется со временем, каждый это уже не раз ощутил на собственном кошельке. В разное время за одинаковое количество денег можно приобрести разное количество аналогичного товара или услуг. С течением времени количество товаров уменьшается. Причина этого – инфляция. Предметы, имеющие ценность, делятся на две категории: теряющие ценность со временем и увеличивающие. К последним можно отнести произведения искусства, вино, драгметаллы. К первой – деньги. Обесценивание денег с течением времени и называется инфляцией. Неверно думать, что инфляция распространяется только на такую валюту, как, например, рубль, а мировая (например, евро, доллары) ей не подвержены.

Читать далее →

Одна из актуальных во все времена тем – это деньги и всё, что с ними связано. Без них очень сложно прожить, от их курсовых скачков рубля зависят цены. Подавляющая часть населения знает, что «чем крепче валюта, тем лучше». Однако лишь немногие перечислят от силы пару причин, влияющих на ценность денег. Так от чего же всё это зависит?

Читать далее →

Кредитование в кризис 2015 для физических лиц – это миф! На фоне всеобщего кризиса и ажиотажа вокруг иностранных валют мы совсем упустили из вида очень важный момент. Наши банки единым и непоколебимым решением пересмотрели кредитные ставки в сторону нескромного увеличения. Так же кредитные организации нашей страны заморозили выдачу потребительских кредитов, т.к. выдавать себе в ущерб ни кто не планирует. Сейчас практически невозможно найти приемлемое предложение от банка по предоставлению займа.

Читать далее →

С 2015 года изменились многие правила для упрощенцев. Рассмотрев лишь некоторые из изменений. Увеличение лимита доходов. С 2015 года произошло увеличение лимитов доходной части. Дефляционный-коэффициент теперь равен 1,147. Соответственно организации, которые укладываются в доходы шестьдесят восемь миллионов восемьсот двадцать рублей могут остаться на упрощенке. Рассчитываем так: шестьдесят миллионов рублей умножаем на коэффициент 1,147 и, соответственно, получаем предельный лимит 68000020 рублей.

Читать далее →

Инфляция — это одна из наиболее трудных финансовых болезней ХХ века. Её суровые признаки фиксированы во всех хозяйствах рыночного типа. По происхождению инфляция — событие, взаимосвязанное с появлением денег. Однако, зарождаясь на разбалансированном валютном рынке, вирусы инфляции разносятся за границы этой области, инициируя отрицательные процессы в остальных компонентах экономики страны, они поражают производство продукции, потребление, повышают безработицу, существенно снижают уровень жизни и т.д.

Читать далее →

Налоговая инспекция — это структурированный орган власти, поэтому на него возложена обязанность отслеживания задолжников и других правонарушителей налогового законодательства. Задолжником является лицо, которое по каким-либо причинам не осуществило в полной мере свою обязанность по уплате налога или сбора. Всем известно, что согласно Конституции РФ: «Каждый обязан платить установленные налоги и сборы». Не стоит пренебрегать законом и опаздывать с оплатой счетов, присылаемых из ФНС.

Читать далее →

Безусловно, нет ничего проще и интереснее, чем тратить деньги. Но не каждый может потратить их правильно так, чтобы это принесло пользу. Некоторые люди без лишней вдумчивости тратят все, что имеют, совершают необоснованные покупки, вследствие чего остаются без самого необходимого и действительно полезного. Конечно, у каждого существуют свои представления о нужде и полезности, но есть определенные основы, на которые необходимо опираться тем, кто стремиться к рациональному использованию финансов в условиях кризиса.

Читать далее →