Каким образом банк определяет свой риск, выдавая ссуду очередному заемщику? Ведь это очень сложно – определить степень, с какой вероятностью кредитные средства не будут возвращены. А ведь именно от данного показателя зависит процентная ставка годовых, которую может установить банк своему клиенту. Вот для этого и нужен кредитный скоринг – целая наука, прикладной раздел математической статистики.
Основой для него служат многолетние статистические данные, основанные на изучении тысяч кредитных историй и анкет их владельцев. Выявляется зависимость между различными факторами в жизни заемщика и его добросовестностью по отношению к кредитным обязательствам. В их качестве рассматривается, к напримеру, количество детей на у заемщика, уровень образования, продолжительность непрерывного стажа на текущем рабочем месте и так далее.
Анкеты, предлагаемые потенциальным банковским заемщикам, в соответствии с требованиями кредитного скоринга, включают в себя вопросы, за определенные ответы на которые клиенту присваивается некоторое количество баллов. Все относительно просто: чем больше баллов набрал человек, тем более надежным он является, а следовательно имеет больше шансов взять кредит и на более выгодных условиях.
Принципы кредитного скоринга были приняты службами безопасности банков для того, чтобы упростить задачу вынесения решения по кредитной заявке. Заемщик отвечает на вопросы, специалист банка подсчитывает баллы и выносит свой вердикт. Кроме этого, скоринг позволяет существенно сэкономить время на рассмотрение заявки, таким образом можно получить экспресс-кредит за 30 минут.
Данные методы применяются также для определения лимита предоставляемой заемщику кредитной карты. В настоящее время все банки собирают статистические данные и оперируют ими, используя кредитный скоринг.