Совершенно неправильно организована реклама, в которой банки предлагают клиентам беспроцентный кредит под ноль процентов, поскольку неявно предполагается наличие скрытой комиссии. Продажа товаров в рассрочку (с отсрочкой платежа) может быть организована торгующей организацией, но только исключительно в тех случаях, когда договор купли-продажи имеет двустороннюю основу. Лицами по договору выступают продавец и покупатель без посредников.
Если же покупателю предлагают купить товар или услугу и оформить при этом потребительский кредит в банке, то это уже банковская услуга, которая имеет свою стоимость. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем дороже услуга. Банки для удобства ведения учета за поступлением средств заемщиков могут открывать для них дополнительные корреспондентские счета и брать комиссионные сборы за открытие таких счетов и обслуживание. В кредитном договоре это обязательно должно быть прописано. Кроме того, в стоимость кредита могут быть включены страховые гарантии (обязательства) либо того же банка, либо третьих лиц, такая услуга предоставляется также на платной основе. В стоимость услуг по предоставлению кредита могут входить единоразовые платежи, которые обязан внести заемщик за рассмотрение его кредитной заявки.
Средства, поступающие по этой статье предназначены для оплаты труда работников службы безопасности, которые занимаются подготовкой и сбором соответствующей информации о потенциальном заемщике. Эти сведения необходимы для объективной оценки платежеспособности заемщика и принятия решения относительно выдачи (или отказа в выдаче) кредита клиенту. На практике нередки случаи, когда по прошествии некоторого времени после подписания кредитного договора банк предлагает заемщику заключить дополнительное соглашение, которое либо корректирует, либо дополняет или изменяет условия основного договора. Это может быть вызвано изменением цен на услуги банка, обусловленное повышением стоимости фактических затрат, произведенных кредитной организацией.
Заемщикам следует знать, что границы этих изменений должны быть указаны в первичном, основном договоре. Если же такое не оговорено заранее, имеет смысл внести подобное предложение на обсуждение кредитной комиссии банка и последующее отражение данного пункта уже в дополнительном соглашении. Поскольку заемщик после рассмотрения условий кредитного договора подписывает документ (тем самым соглашается со всеми его условиями), то часто в суде бывает сложно доказать незаконность требования банком скрытых комиссий. Поэтому целесообразно проект кредитного договора предварительно обсудить с квалифицированным юристом и, если что-то не устраивает заемщика, своевременно внести встречные предложения банку с учетом собственных интересов.