Роль ставки рефинансирования в институте кредитования

Не секрет, что банки второго уровня при установлении платы за выдаваемый кредит берут во внимание следующие показатели: ставку рефинансирования банка первого уровня, среднюю процентную ставку по межбанковскому кредиту и степень риска. Нам бы хотелось повнимательней остановиться на ставке рефинансирования. Все вокруг да около говорят о ставке рефинансирования и мы простые потребители, будущие заемщики не имеем представления о чем идет речь. Почему она оказывает такое влияние и фигурирует в экономических новостях и, вообще, в жизни любого государства.

Ниже мы попытаемся объяснить, провести, так сказать, информационный ликбез этого понятия. Ведь он играет первостепенное значение при стоимости кредита и окончательном его расчете не только для заимодателя, но и для простого потребителя, клиента банка, который пытается узнать остаток на сберкнижке Сбербанка. Ссылаясь на доктринальное толкование и нормативно-правовые акты ставка – это величина процентов под которые выдается капитал. Рефинансирование же – это кредитование банком первого уровня кредитных организаций. Таким образом, процентная ставка в годовом эквиваленте, под которую банк первого уровня выдает кредиты другим юридическим лицам, то есть банкам второго уровня.

stavka-refinansirovaniya-sberknizhka-sberbankaСамо же рефинансирование сегодня популярно в период нарастания кризисной ситуации, когда цена на нефть упала и бюджет во многом зависит от нефтедолларов, то наблюдается рост процента рефинансирования. Погашения старого, взятого ранее кредита путем привлечения новых заемных средств. К процессу рефинансированию банки второго уровня прибегают когда платежеспособность падает или происходит уменьшение ставки по кредиту. На снижение ставки по кредиту, конечно же, влияние оказывает инфляция. Никто не отменял этот важный фактор экономики. Рефинансирование выглядит следующим образом, банк первого уровня выдает новый кредит банку второго уровня под обеспечение.

Обеспечением обязательства взятого на себя банком второго уровня является ценные бумаги, операции РЕПО или переучет ценных бумаг. Говоря об инфляции, которую мы затронули, для простого потребителя схема может выглядеть наглядно так: высокая инфляция – высокие проценты по кредитам. Это невыгодно заемщикам, но очень выгодно клиентам банка, у которых открыты депозиты, так как процент депозита становится высоким и доходность у клиента повышается. Ставку рефинансирования устанавливает ежегодно сам – банк первого уровня. И это целая наука, какую ставку же рефинансирования Центральному Банку выставить.

Высокую, банки второго уровня начинают повышать проценты по кредитам, делая невозможным процесс возвратности, низкая ставка подводит под угрозу депозитную политику тех же кредитных учреждений. Огромное значение помимо инфляции играет ВВП (внутренний валовый продукт). Он влияет на ставку рефинансирования и отвечает также за рост экономики. Банк первого уровня, устанавливая невысокую ставку рефинансирования, предоставляет банкам второго уровня выдавать кредиты под более низкие проценты, потребители, в свою очередь, покупают больше, таким образом, инвестируя в экономику, растет и ВВП, идет приток капитала. Если же ВВП не растет, то это говорит о высоком уровне инфляции и рассчитывать на низкие проценты при кредитовании не стоит.