Как известно, ничто из относящегося к финансовой сфере не бывает на все 100% прозрачным, особенно, когда речь заходит о кредитовании. Выдача банковских средств на руки физическим и юридическим лицам (неважно, каким образом – наличными, ипотека) воспринимается обычно как большой риск, поэтому заявленная процентная ставка ещё далеко не означает, что придётся выплатить именно обозначенную ей сумму.
Сейчас на кредитном рынке можно найти совершенно различные варианты предложений по ипотечному кредитованию. Это касается различных параметров кредита и разговор об оптимальном выборе может быть долгим. Поэтому здесь речь пойдет о ставке по кредиту, точнее, о выборе ее вида. Итак, сейчас банки предлагают процентную ставку одного из двух видов: фиксированную либо плавающую.
Большая часть взрослого населения нашей страны пользуется потребительскими кредитами, полученными в банке, т.к. это удобно и надежно. Размеры сумм предоставления кредитов могут быть самыми различными: от минимальных до значительных, и если вам необходимы срочно деньги, то это наиболее быстрый и приемлемый способ их получения. При небольшом заеме вопрос решается сразу же, при наличии необходимых документов. Если сумма значительная, то обычно заявки рассматриваются от 1 до 3 дней и в большинстве своем принимаются решения в вашу пользу.
Все манипуляции, осуществляемые банками, связаны так или иначе с привлечением средств извне от юридических или физических лиц, и тогда подобные операции носят название пассивных, либо с выдачей займа, заинтересованным в этом и в этом случае уже мы имеем дело с активными операциями банка как кредитной организации. Понятие процентной ставки имеет решающее значение для функционирования банковской системы.
Ставка капитализации — что это? Показатель, описывающий соотношение цены актива и годового дохода, носит название ставки или коэффициента капитализации. Эта величина дает возможность определить процент дохода, который получит инвестор, вложив деньги в определенный финансовый актив. Таким образом, ставка капитализации имеет исключительно важное значение. Но в России ее достаточно сложно определить, поскольку статистическая информация о состоянии дел на различных рынках разрозненная и далеко не всегда соответствует действительности.
Плавающая ставка, в отличие от фиксированной, меняется постоянно на протяжении выплаты долга и напрямую зависит от рыночных показателей. Она состоит из фиксированного процента и изменяющегося индекса MosPrime – для рублевых кредитов и LIBOR – для долларовых. Кстати, любому клиенту банка следует внимательно прочитывать все договоры, которые он собирается подписать. От этого зависит размер переплаты по кредиту.
В настоящее время российский кредитный рынок — это один из самых дорогих рынков в Европе. Возьмем, к примеру, Болгарию: страна, где постоянно растёт инфляция (в год повышается примерно на 5%), где экономика не является сильно развитой, но при этом средняя процентная ставка по кредитам 6%. И Россия, где ставки по кредитам давно выросли далеко за 12%! Существенная разница, не так ли? Попробуем разобраться в причинах такой ситуации.
Наверное, каждый сталкивался с банками и пользовался их услугами. Ведь мало кому под силу самому накопить необходимую сумму, либо занять необходимые средства у знакомых. И наверняка каждый знает, что бесплатными кредиты не бывают. За всё в нашей жизни приходится платить, за кредиты в том числе. Однако вне зависимости, какой кредит вы будете брать, например, на покупку машины, каждый банк предложит вам свою процентную ставку.
Первобанк
«В ситуации, когда существенную часть пассивов коммерческих банков составляют деньги от регулятора (через механизмы РЕПО, СВОП и прочие), ключевая ставка будет оказывать значительное влияние на себестоимость банковских ресурсов, — рассказывают в банке. — Естественно, чем ключевая ставка выше, тем дороже стоимость фондирования, что перекладывается на конечных заемщиков».
Кредиты – основная форма деятельности банков, приносящая самый значительный доход от банковской деятельности. Самым важным моментом, который и определяет величину дохода для банка, является ставка по различным видам кредитования. Как правило, создание тарифов занимает у банка около года и огромное влияние на их величину оказывают кредитные ставки банков-конкурентов. Что же такое ставка по кредиту?
Не секрет, что банки второго уровня при установлении платы за выдаваемый кредит берут во внимание следующие показатели: ставку рефинансирования банка первого уровня, среднюю процентную ставку по межбанковскому кредиту и степень риска. Нам бы хотелось повнимательней остановиться на ставке рефинансирования. Все вокруг да около говорят о ставке рефинансирования и мы простые потребители, будущие заемщики не имеем представления о чем идет речь. Почему она оказывает такое влияние и фигурирует в экономических новостях и, вообще, в жизни любого государства.
Часто при обзоре экономических новостей можно встретить понятие ставки рефинансирования. Что же это за величина и какова ее связь с банковскими кредитами и вкладами? Ставка рефинансирования – это процентная ставка по кредитам, установленная Центральным Банком в отношении кредитных организаций. Через изменения ставки рефинансирования Центробанк регулирует объемы денежной массы. То есть это важный для страны финансовый регулятор. На сегодняшний момент ставка рефинансирования составляет 8,25%. Эта величина была установлена Центральным Банком 14.09.2012г.
Если вам приходилось изучать ипотечные предложения, то наверняка сталкивались с необходимостью выбора между меняющейся (плавающей) и фиксированной ставками по кредиту. Думаю не имеет смысла объяснять, что такое фиксированная ставка, так как чаще всего заемщики предпочитают именно ее. А что касается плавающей ставки, то из названия видно, что она может меняться пока договор с банком остается в силе.
Пожалуй, самым важным документом, положительно влияющим на размер процентной ставки по кредиту, является справка о доходах. Чем выше доход, тем меньше может быть ставка. Как только заёмщик соглашается представить подобный документ, он освобождается от необходимости платить комиссии за открытие кредитного счёта и оформление кредитного договора. Для заёмщика, желающего получить в банке максимально выгодный кредит, важно знать, как будут развиваться события, если он сможет представить справку о доходах.
Когда мы хотим взять кредит в банке или положить личные сбережения на депозит, на что же мы обращаем внимание в первую очередь? Конечно же, на процентную ставку по кредиту или депозиту. Какие условия оказывают воздействие на величину процентной ставки мы сейчас обсудим. Ставка по депозиту зависит от ставки рефинансирования Центрального Банка, а также на размер ставки влияет экономическая ситуация в стране. На кредитную ставку влияют другие показатели, ее структура сложнее, чем ставка по депозиту.
Недавние события заставили многих россиян невольно вникать в тонкости финансовых отношений коммерческих банков и Центрального Банка Российской федерации. Особенно заметным явлением на фоне непрекращающегося ослабления рубля и падения цена на нефть стало заявление совета директоров ЦБ РФ об увеличении ключевой ставки до 17%. Причин такого решения назвать можно много, но в этом нет практического смысла.
Некоторые люди, заключившие с банком кредитный договор, часто бегло просматривают условия по кредиту: пропустили случайно важную деталь, а потом возмущаются. Например, изменилась процентная ставка, стала больше, клиент в недоумении, злится. Он ведь не обратил внимание, что процентная ставка плавающая, а не фиксированная. Как ответить на вопрос, – что такое плавающая ставка по процентам? С ней могут происходить трансформации. Порой она может взлететь вверх, а порой наоборот, сильно уменьшаться.
В 2015 году, начиная с 1 января, будут введены новые поправки в документ в Налоговом кодексе, в котором речь идёт об изменении налоговых ставок на имущество физических лиц. Теперь же в законе будет добавлена ещё одна часть. А вот другой закон от 1991 года на тот момент уже утратит свою силу. Собственно, в данной части будут поправки, касаемо изменений налоговых ставок по уплате за имущество физического лица. По сути, в 2015 году уже будет новая система, по которой и будут рассчитываться налоговые ставки в базе.