Как известно, ничто из относящегося к финансовой сфере не бывает на все 100% прозрачным, особенно, когда речь заходит о кредитовании. Выдача банковских средств на руки физическим и юридическим лицам (неважно, каким образом – наличными, ипотека) воспринимается обычно как большой риск, поэтому заявленная процентная ставка ещё далеко не означает, что придётся выплатить именно обозначенную ей сумму.
Банкиры идут на всевозможные ухищрения, чтобы заполучить больше денег с населения, и одно из основных средств для этого – комиссии. Для окончательного подсчёта процентов с учётом всех комиссий специалисты даже вводят специальный термин, «эффективная ставка по кредиту». Вообще говоря, существует огромное количество дополнительных статей расхода, которые могут входить в эту самую ставку.
Распространённые виды комиссий рассмотрим особо
За рассмотрение заявки. Банк может потребовать оплатить время, затраченное их специалистами на просмотр предоставленных при кредитовании документов для принятия окончательного решения по выдаче или невыдаче денег. Может быть фиксированной в денежном эквиваленте или зависеть от размера кредита;- За предоставление кредита. Редчайшая из комиссий, но, тем не менее, всё ещё встречается. Некоторые банки ставят условием выплату комиссии не только клиентом, но и его поручителями, причём их затраты также приходится оплачивать заёмщику. В этом случае эффективная ставка по кредиту получается едва ли не разы выше процентной;
- За сопровождение кредита. Чаще всего встречается в потребительском кредитовании и является частью сотрудничества банков с крупнейшими торговыми сетями. Очень сильно повышает прибыль банка – при некоторых схемах сумма процента по ставке может вырасти в несколько раз к моменту оплаты;
- За выдачу наличными. Во-первых, если кредит был взят в валюте, а выдача происходит в рублях, то банк может получить прибыль, устанавливая заведомо невыгодный клиенту курс обмена. Во-вторых, зачастую сама возможность расплачиваться наличными вместо чеков и карточек стоит определённых процентов от суммы;
- За досрочное погашение. Никакой выгоды от досрочного погашения банк не получает, даже наоборот – чем больше срок кредита, тем больше заработок. Многие банки и вовсе запрещают досрочное погашение.
Разумеется, все комиссии в одном кредитном предложении не встретятся. Однако необходимо оговаривать все мельчайшие детали договора, чтобы эффективная ставка по кредиту не так сильно отличалась от заявленной процентной ставки.