C целью увеличения числа вкладчиков и средств на депозитах, действующим законодательством предусмотрена специальная программа страхования денежных вкладов, цель которой — гарантия возврата средств заемщика при ликвидации банка или прекращении действия лицензии. Благодаря этой системе, вклад защищен финансовой стабильностью банковской организации и государством, которое на законодательном уровне предусмотрело возвраты сбережений. Источником финансирования возврата денежных сбережений является независимый финансовый источник:
- государственные взносы в размере двух млрд. рублей;
- фонд, состоящий из специальных страховых взносов банков, а также сумм пени, уплаченной при нарушения сроков уплаты таких взносов;
- доходы полученные от инвестирования средств фонда.
Система страхования денежных вкладов позволяет вкладчикам получить возможность доступа к собственным средствам до начала юридического ликвидации банка. Внедрение такого страхования должно предотвратить возможную панику среди вкладчиков, которые боятся потерять свои деньги, на обеспечение стабильной банковской деятельности, сокращение издержек, необходимых для ликвидации любых последствий криза. Повышение доверия к банкам, растущее благодаря внедрению системы страхования вкладов, обеспечивает рост частных депозитов и стабильность работы банков.
Действующий в России Федеральный Закон предусматривает страхование денежных вкладов физических лиц, размещенных во вкладах или банковских счетах. Для этого отдельные договора страхования не заключаются — участие банков в системе страхования обязательно. По данным соответствующего реестра, сегодня в число банков-участников данной системы входят более 900 банковских организаций. При этом данная система не распространяется на вложения физических лиц-предпринимателей, а также средств, переданных в доверительное управление.
Кроме того, не страхуются вклады, размещенные на предъявителя, а также вклады на счетах филиалов российских банков за рубежом. При наступлении одного из страховых случаев страховое возмещение выплачивается вкладчику в полном размере его вклада. Однако законодательством предусмотрены некоторые ограничения: такая сумма не должна превышать 140000 тысяч рублей на счетах одного банка. Возврат части вклада, превышающей эту сумму, будет рассматриваться после возврата средств кредиторам первой очереди. Если же у вкладчика вклады размещены в нескольких банках, они подлежат отдельному страхованию.
Возврат вклада, вложенной в иностранной валюте, осуществляются в пересчете на национальную валюту по курсу Центробанка на день выплаты. Процедура возврата вклада по системе страхования начинается не позднее 14-ти суток с дня наступления таких случаев, как отзыв лицензии или приостановление Центральным банком процедуры удовлетворения требований кредиторов.