Кредиты – основная форма деятельности банков, приносящая самый значительный доход от банковской деятельности. Самым важным моментом, который и определяет величину дохода для банка, является ставка по различным видам кредитования. Как правило, создание тарифов занимает у банка около года и огромное влияние на их величину оказывают кредитные ставки банков-конкурентов. Что же такое ставка по кредиту?
С экономической точки зрения плата по процентам – это оплата стоимости тех денег, которые заёмщик взял у банка для решения своих проблем. Ставка – это фактически, цена, назначенная за деньги. При определении процентной ставки по кредиту важен период, на который начисляются проценты – как правило, это время от выдачи денег и до полного погашения всего кредита и накопившихся процентов по нему. Чаще всего процентные ставки определяются для большинства заёмщиков, исходя из рыночной ситуации, объёма ставок у других банков, количества заёмщиков и планов банка по расширению базы кредитования.
Если речь идет о более значительных суммах кредитов, вопросы о выдачи которых принимаются индивидуально кредитным комитетом. В этом случае ставка будет зависеть от разновидности кредита, от его назначения, суммы, сроков, на которые деньги выдаются, общей ликвидности заёмщика или наличия у него средств для выполнения взятых обязательств, от наличия и стоимости залогового имущества, которое может быть предоставлено в счёт оплаты кредита, в очень большой мере – от репутации того, кто просит деньги и его кредитной истории, а также от таких макроэкономических факторов, как уровень инфляции и учётной ставки центрального банка.
Если в данный момент имеется сильная инфляция или другие кризисные явления, банк вместо стандартной фиксированной величины ставки может определить плавающую. В таком случае в договоре остаётся фиксированная начальная ставка и оговаривается то, как будут образовываться надбавки, которые к ней будут накладываться, исходя из уровня инфляции.
Иногда процентная ставка по кредиту может указываться в качестве месячных или даже ежедневных процентов, но чаще всего она описывается величиной годовых процентов. Как правило, на сегодняшнем рынке, если кредитор подаёт в рекламе величину ставки по кредиту за месяц, то это, скорее всего, означает, что он пытается скрыть реальную цену кредита в пересчёте на годовую ставку. Проценты могут быть более сложными, если они насчитываются в разные сроки. Так, при начислении их раз в год, ставка будет гораздо ниже, чем если проценты начисляются ежемесячно, и, соответственно, следующие проценты будут начисляться уже на эту возросшую сумму.