Когда мы хотим взять кредит в банке или положить личные сбережения на депозит, на что же мы обращаем внимание в первую очередь? Конечно же, на процентную ставку по кредиту или депозиту. Какие условия оказывают воздействие на величину процентной ставки мы сейчас обсудим. Ставка по депозиту зависит от ставки рефинансирования Центрального Банка, а также на размер ставки влияет экономическая ситуация в стране. На кредитную ставку влияют другие показатели, ее структура сложнее, чем ставка по депозиту.
В первую очередь, ставка по кредиту зависит от того, сколько стоят сегодня деньги, которыми оперирует банк. Во вторую — это стоимость услуг банка, которые включают в себя затраты на обслуживание здания, заработную плату сотрудников и другие расходы банка. В третью – резервирование на возможные потери по выданным кредитам, четвертая составляющая – это маржа банка, то есть прибыль. Из всех составляющих ставки по кредиту, наибольшему изменению подвержена третья составляющая: чем больше доверия банка к потенциальному заемщику, тем меньше ставка по кредиту.
Банки своих клиентов делят на группы
- Клиенты, пользующиеся услугами банка, например, получение ими заработной платы или иных доходов через банк, в этом случае банк предлагает минимальною возможную ставку по кредиту.
- Клиент ранее приобретал кредит в данном банке и имеет положительную кредитную историю, таким клиентам банк тоже предлагает бонус при установлении ставки по кредиту.
- Клиенты, которые первый раз обратились в этот банк за предоставлением кредита, они ранее не пользовались услугами по предоставлению кредита в этом банке. Такие клиенты входят в группу риска, по ним принимается решение банка по максимально возможной ставке по кредиту.
Поэтому каждый должен понимать, что зарабатывая хорошую кредитную историю, клиент в будущем экономит свои же деньги, получая бонусы по ставкам по различного вида кредитам.