Сейчас на кредитном рынке можно найти совершенно различные варианты предложений по ипотечному кредитованию. Это касается различных параметров кредита и разговор об оптимальном выборе может быть долгим. Поэтому здесь речь пойдет о ставке по кредиту, точнее, о выборе ее вида. Итак, сейчас банки предлагают процентную ставку одного из двух видов: фиксированную либо плавающую.
Если с фиксированной ставкой все относительно просто: ее особенность следует из названия, т.е. такая ставка постоянна на весь срок пользования банковским средствами, то с плавающей ставкой возникает ряд вопросов. Давайте разбираться во всех нюансах. В первую очередь следует понимать, что та процентная ставка, которая называется плавающей, представляет из себя как бы две составные части: базовую и переменную. Базовая часть сходна с фиксированной ставкой, она неизменна на протяжении всего срока кредитного договора. А вот переменная, которая имеет название плавающего индекса, то на нее оказывают свое влияние различные факторы.
В России по большей части применяются два индекса: LIBOR и MosPrime. При этом первый индекс используется при валютном кредитовании, а второй – при рублевом. Ставка LIBOR устанавливается на период от 10 до 360 дней. В практике российского ипотечного кредитования в валюте установилось правило изменять процент раз в полгода, хотя это не является обязательным условием, и некоторые банки используют, к примеру, ставку LIBOR 3m или LIBOR 12m. Смена ставки раз в полгода наиболее удобна и получателям кредитов, и кредитным организациям. Что же касается выбора вида процента ставки по договору ипотечного кредитования, то однозначные рекомендации здесь дать сложно.
С одной стороны, фиксированная ставка является более стабильной. Ведь никогда нельзя предсказать, каким образом в дальнейшем будет развиваться отечественная экономика не только в далеком, но и в ближайшем будущем. Всегда остается риск резкого скачка ставок и в этом случае переплата станет весьма и весьма ощутимой.
С другой стороны, почему бы не сэкономить на процентах, если представится реальная возможность хоть чуть-чуть снизить ставку по кредитному договору? И это очень актуально именно для ипотечного кредита, так как срок его погашения достаточно долгий, а сумма велика, поэтому даже 0,1% может быть ощутимой при расчете ежемесячных платежей. Следует отдельно отметить риск того, что плавающая ставка по кредиту может стать очень высокой. Тем не менее, в любой ситуации есть выход. Не является исключением и данная. Можно подать заявку на реструктуризацию задолженности.
Это будет выражаться в том, что заемщик получит другой кредит для погашения предыдущего. А вот этот самый второй кредит уже и можно будет взять с фиксированной ставкой. Однако нужно упомянуть о том, что все-таки предложений с плавающей процентной ставкой сейчас не так уж и много. И это неудивительно: все-таки эта ставка более выгодна для клиента, нежели для банка. А какой же банк откажется от возможности побольше заработать на предоставлении своих средств? Перед подписанием такого вида договора ипотечного кредитования его нужно внимательно изучить (впрочем, это надо делать в любом случае!) на предмет условий изменения ставки.