Заключив договор на ипотечный кредит, заемщик на годы вступает в невыгодное сотрудничество с кредитной организацией. Поэтому накануне нужно решить множество задач: выбрать подходящий банк, ипотечную программу, вид погашения задолженности и так далее. Сделать правильный, наименее обременительный выбор, непросто. Особенно не искушенным в банковских терминах гражданам. Предметом серьезных раздумий может стать и процентная ставка по кредиту.
[tip]Банки предлагают клиентам три вида ставок: фиксированную, комбинированную и плавающую ставку.[/tip]
- Фиксированная ставка устанавливается и не меняется весь срок кредитования. Заемщики обычно выбирают именно ее, и нельзя сказать, что такой выбор неоправдан. Преимущество заключается в стабильности: кредитор устанавливает график выплат, и заемщик может распределить личный бюджет таким образом, чтобы гасить долг вовремя. Вариант с фиксированной ставкой подходит кредитующимся на длительный срок и не планирующим досрочную выплату. Но прежде чем соглашаться на фиксированную ставку, нужно проверить, нет ли в договоре пункта, устанавливающего за банком право изменить ее в одностороннем порядке в случае ухудшений в экономике или кризиса на финансовом рынке. Если в договоре есть такое условие, то эксперты советуют не подписывать его. Иначе к неблагополучной экономической ситуации (которая, естественно, негативно повлияет и на доходы заемщика) приложится еще и увеличение выплат по кредиту;
- Другой вид процентной ставки – плавающая. Она разделяется на две части. Одна постоянная для всего срока кредитования (ею погашается основной долг). Другая – переменная, размер которой зависит от рыночных индексов (она идет на уплату процентов). Переменная часть пересматривается обычно два раза в год. Плавающие ставки существенно ниже фиксированных, но влекут за собой высокие риски: рост лежащих в их основе индикаторов автоматически увеличивает сумму ежемесячных выплат, что может сделать кредит непосильным для заемщика. Хотя падение индикатора обеспечивает падение ставки, которая крайне невыгодна для кредитора. Чтобы снизить риски для банков и заемщиков, устанавливается максимальное значение ставки (16 процентов годовых) и нижний порог значения (5 процентов). Плавающие проценты могут представлять интерес для тех, у кого есть возможность досрочного погашения кредита;
- Комбинированная ставка первые несколько лет (срок заемщик может выбрать сам) остается неизменной. Затем она заменяется плавающей. Но длительный период фиксации комбинированной ставки рискован для банка, поэтому он прямо пропорционален размеру процентов. Чем дольше срок фиксации, тем выше процент.