Кредитование стало одной из самых востребованных финансовых операций. Возможность воспользоваться заёмными деньгами, если не хватает собственных средств для покупки определённого товара или оплаты услуги, давно пользуется популярностью. Кто-то приобретает достаточно дорогую технику с расчётом, что можно будет отдать не всю сумму сразу, а частями. Другие же пользуются возможность срочно заменить технику, которая вышла из строя, не занимаясь длительным собиранием денег.

Но при обращении в банковские организации возникает слишком много проблем. Далеко не каждый человек сможет взять кредит в банке, многим отказывают в открытии кредитной линии. Поэтому стали популярными микрофинансовые организации, где можно взять микрозайм, чтобы сделать необходимую покупку. На данный момент их появилось слишком много, чтобы можно было быстро сделать выбор. Поэтому в ситуациях, когда требуется оформить микрозайм, обращаются к специализированному ресурсу https://mycredit-ipoteka.ru/, где можно подобрать себе наилучший вариант. При выборе микрофинансовой организации руководствуются несколькими важными критериями.

• Процентная ставка. Это один из самых важных параметров, определяющий размер переплат заёмщика. Некоторые микрофинансовые организации позволяют взять первый микрозайм без процентов. В МФО процентная ставка гораздо выше, чем у любого банка, разница измеряется в десятках раз. Каждый заёмщик должен учитывать, что за короткий срок, на который рассчитан микрозайм, ему придётся переплачивать весьма солидную сумму.

• Максимальная сумма. Как правило, будущему заёмщику требуется определённая сумма. Поэтому необходимо подобрать МФО, в которой можно будет взять займ нужного размера. Следует учитывать, что в микрофинансовых организациях не практикуется выдача слишком больших займов.

• Срок кредитования. Большая часть МФО предоставляют микрозаймы на очень короткий срок, как правило, до месяца. Поэтому перед тем, как брать микрозайм, следует рассчитывать свои финансовые возможности, ведь всю сумму вместе с солидными процентами придётся очень быстро погасить.

Микрокредит в МФО сильно отличается от кредита в банковской организации. Быстрый принцип кредитования и почти гарантия выдачи кредита компенсируются большими переплатами и очень короткими сроками, что нужно учитывать до того, как начать подавать заявку.

В РФ предусмотрено 2 рычага влияния на процессы в финансовой сфере. Это ставка рефинансирования и ключевая ставка — в чем разница между этими факторами, получится понять, изучив их историю и функции. Эти показатели вводились, чтобы служить эквивалентом ценности денег в экономике. Однако первый из них теперь играет роль исключительно в вопросах налогообложения и штрафных санкций.

stavka-refinansirovaniya-i-klyuchevaya-stavka

График соотношения ключевой ставки и ставки рефинансирования.

Что такое ключевая ставка

Этот фактор характеризует краткосрочные кредитные отношения. Под эту величину Центральный банк России выдает недельные ссуды частным финансовым организациям. Он применяется с 13.09.2013.

Переход к использованию этого показателя обусловлен 2 причинами:

  • необходимостью в гибком реагировании на происходящие в экономике процессы;
  • потребностью ЦБ РФ в инструменте, с помощью которого можно оказывать воздействие на инфляцию.

В свою очередь, коммерческие банки ориентируются на этот параметр, выдавая кредиты юридическим и частным лицам. Чем он выше, тем дороже использование ссужаемых средств. Относится это правило ко всем категориям заемщиков.

При росте значения данного параметра также повышается процентная ставка по депозитам. Появление на рынке финансовых услуг выгодных предложений вызывает активизацию вкладчиков и приводит к оттоку средств из оборота.

izmenenie-klyuchevoj-stavki-cb

График изменения ключевой ставки ЦБ за 4 года.

Что такое ставка рефинансирования

Этот инструмент воздействия на экономику обозначает процент, взимаемый ЦБ с частных финансовых структур за кредитование сроком на 1 год. Понятие было введено с 01.01.1992 г.

Кроме этого, оно зафиксировано в НК РФ и применяется:

  • при расчете пени при просрочке уплаты налогов и исполнении иных финансовых обязательств, например перечислении работникам заработной платы;
  • при определении налогооблагаемой базы, представляющей собой выгоду от использования беспроцентного займа;
  • при определении стоимости использования ссужаемых средств, если иное не указано в договоре;
  • при регламентации налогообложения дохода, полученного с депозитов (НДФЛ удерживается, если средства были размещены под процент, превышающий действующее значение на 5 пунктов).

До введения понятия ключевого значения этот показатель ограничивал верхний порог ставок по операциям ЦБ. Хотя в 2019 г. в цифровом выражении ставка рефинансирования не отличается от ключевой, отменить это понятие нельзя. Оно является неотъемлемой частью систем налогообложения и регулирования денежных взаимоотношений.

Влияние изменения кредитной ставки Центробанка России

Изменяя величину учетной ставки, определяющей стоимость кредитования, ЦБ может влиять:

  1. На денежную массу, находящуюся в обороте. Чем выше установленное значение, тем большую прибыль принесет хранение средств на депозитах. Параллельно с этим становится дороже брать банковские ссуды. Это уменьшает потребительскую активность и приводит к переходу к стратегии накопления.
  2. На темпы развития экономики. Чем выше стоимость займа, тем сильнее замедляется рост этого показателя.
  3. На инфляцию. Повышение значения подавляет этот фактор. Снижение, напротив, ускоряет процесс обесценивания национальной валюты.

Устанавливая ключевое значение, Совет директоров ЦБ РФ должен соблюдать баланс между необходимостью сдерживать инфляционные темпы и риском вызвать стагнацию в экономике. Провоцирующими ее факторами выступают резкое сокращение вложений в развитие бизнеса и уменьшение торгового оборота.

Чем ниже покупательская активность, тем меньше наличности поступает в распоряжение предпринимателей. Динамика изменения цен при этом замедляется. Рост стоимости использования заемных средств вынуждает отказываться от проектов, требующих существенных и длительных вложений. Следствием такого процесса становится экономический спад.

Отличия ставки рефинансирования и ключевой ставки

Несмотря на сходство этих терминов и идентичность их действующих значений, можно выделить 3 основополагающих различия:

  1. Временная протяженность. Ключевая ставка отражает параметры краткосрочного займа. Ранее использовавшийся фактор влияния менее гибок.
  2. Функция инструмента. Ключевой показатель служит для регуляции финансовых взаимоотношений и воздействия на экономические процессы. За устаревшим параметром остается только регламентирование размера пеней и штрафов.
  3. Характер операций. Введенный изначально фактор регуляции был связан с внутридневными кредитами, а также применялся при займах, обеспечиваемых драгметаллами и не имеющими оборота на рынке активами. Созданный в 2013 г. параметр связан с процедурой аукционов РЕПО.

Разница между уровнем ключевой ставки и ставки рефинансирования ЦБ России

В течение года со дня начала использования понятия ключевой ставки и до осени 2014 г. рассматриваемые параметры имели близкие значения. Падение курса рубля привело к тому, что Центробанк принял решение о резком увеличении нового показателя с 10 до 17%.

В первую очередь это было сделано для того, чтобы сдержать рост курса иностранных валют за счет снижения уровня спекуляций, осуществляемых с привлечением кредитных средств. Резкое увеличения стоимости займов сделало эти операции нерентабельными.

Также данный шаг привел к тому, что выполнять обязательства по погашению имеющихся финансовых обязательств за счет оформления новых займов стало невыгодно. В этот период размер пени, начисляемых за нарушение срока выплат исходя из значения ставки рефинансирования, был существенно меньше, чем стоимость новой ссуды.

Это привело к необходимости повышать значение показателя, определяющего уровень пени и штрафов. В 2016 г. оно было приравнено к ключевой ставке. С тех пор эти 2 параметра имеют идентичные величины.

Рефинансирование (перекредитование) — услуга кредитно-финансовых учреждений. Она создана для людей, недовольных условиями имеющихся кредитов.

Рефинансирование это

Что такое рефинансирование?

Преимущества перекредитования

Благодаря перекредитованию можно:

  1. Объединить кредиты, оформленные в разных кредитно-финансовых учреждениях. После рефинансирования нужно будет платить только 1 банку.
  2. Уменьшить кредитную нагрузку. Заемщик может выбрать более продолжительный период кредитования. Ежемесячный платеж уменьшится.
  3. Снизить проценты. Есть кредитно-финансовые учреждения с выгодными предложениями.
  4. Получить дополнительные деньги. Многие кредитно-финансовые учреждения позволяют оформить договор на сумму, превышающую общий долг.
  5. Вывести квартиру или автомобиль из залога.

Выгодные предложения

«Альфа-Банк»

Рефинансированию в этом кредитно-финансовом учреждении свойственен ряд преимуществ:

  • можно объединить до 5 кредитов, в том числе полученных с помощью пластиковых карт;
  • есть возможность получения дополнительных денег;
  • на ставку не влияет наличие страховки;
  • можно оформить договор на сумму от 50 тыс. до 3 млн руб.

Период кредитования и проценты зависят от того, какое отношение имеет заемщик к «Альфа-Банку».

Владельцам зарплатных карт предлагаются наиболее выгодные условия:

  • срок — от 2 до 7 лет;
  • минимальная ставка — 10,99% годовых;
  • максимально возможная ставка — 17,99% годовых;
  • максимальная сумма — 3 млн руб.

На проценты влияют разные факторы, один из которых — это размер оформляемого кредита. При сумме от 50 тыс. до 250 тыс. руб. действует ставка в пределах от 13,99% до 17,99%. Наиболее выгодно рефинансировать крупную сумму — от 700 тыс. руб. При таком размере кредита ставка составляет от 10,99% до 15,99% годовых.

Менее выгодное предложение создано для работников организаций-партнеров «Альфа-Банка». Максимально возможный срок кредитования — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн, а высшая ставка — 18,99% годовых. Всем остальным обращающимся людям «Альфа-Банк» рефинансирование предлагает на стандартных условиях — срок до 5 лет, сумма до 1,5 млн руб. и ставка до 19,99%.

«Открытие»

Одним из лучших в отрасли перекредитования считается «Открытие». Привлекает удобство оформления: от клиента требуются только паспорт и документ по рефинансируемым финансовым обязательствам (подойдет даже выписка из интернет-банка). Еще одна положительная сторона — допускается объединение до 10 кредитов, в то время как в других кредитно-финансовых учреждениях разрешается объединять не более 5 кредитов.

Открытие рефинансирование

Рефинансирование кредита «Открытие».

Банк «Открытие» рефинансирование выполняет в отношении потребительских и ипотечных кредитов, автокредитов. Срок может достигать до 5 лет. «Открытие» покрывает задолженности клиентов в размере от 200 тыс. до 3 млн руб. Для зарплатных клиентов максимально возможная сумма больше — 5 млн руб.

Рефинансируются кредиты в «Открытии» по единой для всех заемщиков ставке — 11,9%. В первый год она может быть ниже — 9,9% при наличии подключенной программы страхования.

«Почта Банк»

«Почта Банк» рефинансирование проводит, если имеющиеся кредиты:

  • относятся к потребительским или автокредитам;
  • оформлены в кредитно-финансовых организациях, не относящихся к группе «ВТБ»;
  • выданы минимум 6 месяцев назад;
  • до полного погашения осталось минимум 3 месяца.

Один из тарифов — «Рефинансирование». Согласно ему договор может быть оформлен на сумму от 50 тыс. до 1 млн руб. на 13-60 месяцев. Для клиентов, имеющих сберегательный счет с тарифом «Зарплатный Пенсионер», «Пенсионный», «Зарплатный», минимальная сумма к оформлению меньше — 20 тыс. руб. Проценты устанавливаются в пределах от 12,9% до 19,4%.

Почта банк рефинансирование

Рефинансирование от Почта банка.

Также есть тариф «Рефинансирование для пенсионеров». Выдаваемая сумма — от 20 тыс. до 200 тыс. руб. Процентная ставка — 16,9% или 19,5%, а срок — 13-36 месяцев.

«ВТБ»

В «ВТБ» перекредитоваться можно на сумму от 100 тыс. до 5 млн руб. и на срок до 5 лет (зарплатные клиенты могут оформить договор на 7 лет). Максимальная ставка — 13%, а минимальная — 11%. Для пользователей кредитной «Мультикарты» с опцией «Заемщик» предусмотрено уменьшение процентной ставки на 3%.

«ВТБ» банк рефинансирование предлагает клиентам, имеющим до 6 кредитов и кредитных карт других банков. Нельзя только объединять кредиты учреждений из группы «ВТБ» и «Почта Банка».

Рефинансирование кредита доступно только при отсутствии задолженностей. Наличие просрочек не позволяет физлицам пользоваться данной услугой.