Из чего складывается эффективная ставка по кредиту?

Как известно, ничто из относящегося к финансовой сфере не бывает на все 100% прозрачным, особенно, когда речь заходит о кредитовании. Выдача банковских средств на руки физическим и юридическим лицам (неважно, каким образом – наличными, ипотека) воспринимается обычно как большой риск, поэтому заявленная процентная ставка ещё далеко не означает, что придётся выплатить именно обозначенную ей сумму.

Банкиры идут на всевозможные ухищрения, чтобы заполучить больше денег с населения, и одно из основных средств для этого – комиссии. Для окончательного подсчёта процентов с учётом всех комиссий специалисты даже вводят специальный термин, «эффективная ставка по кредиту». Вообще говоря, существует огромное количество дополнительных статей расхода, которые могут входить в эту самую ставку.

Распространённые виды комиссий рассмотрим особо

  • effektivnaia-stavkaЗа рассмотрение заявки. Банк может потребовать оплатить время, затраченное их специалистами на просмотр предоставленных при кредитовании документов для принятия окончательного решения по выдаче или невыдаче денег. Может быть фиксированной в денежном эквиваленте или зависеть от размера кредита;
  • За предоставление кредита. Редчайшая из комиссий, но, тем не менее, всё ещё встречается. Некоторые банки ставят условием выплату комиссии не только клиентом, но и его поручителями, причём их затраты также приходится оплачивать заёмщику. В этом случае эффективная ставка по кредиту получается едва ли не разы выше процентной;
  • За сопровождение кредита. Чаще всего встречается в потребительском кредитовании и является частью сотрудничества банков с крупнейшими торговыми сетями. Очень сильно повышает прибыль банка – при некоторых схемах сумма процента по ставке может вырасти в несколько раз к моменту оплаты;
  • За выдачу наличными. Во-первых, если кредит был взят в валюте, а выдача происходит в рублях, то банк может получить прибыль, устанавливая заведомо невыгодный клиенту курс обмена. Во-вторых, зачастую сама возможность расплачиваться наличными вместо чеков и карточек стоит определённых процентов от суммы;
  • За досрочное погашение. Никакой выгоды от досрочного погашения банк не получает, даже наоборот – чем больше срок кредита, тем больше заработок. Многие банки и вовсе запрещают досрочное погашение.

Разумеется, все комиссии в одном кредитном предложении не встретятся. Однако необходимо оговаривать все мельчайшие детали договора, чтобы эффективная ставка по кредиту не так сильно отличалась от заявленной процентной ставки.